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Même avec un parcours professionnel irrégulier, il existe des solutions pour améliorer votre future retraite. Car en 2025, un simple manque de trimestres peut avoir des conséquences importantes sur le montant que vous touchez chaque mois.
Carrière incomplète : attention à la décote
Pour obtenir une retraite à taux plein en France, il faut valider un certain nombre de trimestres. Ce seuil dépend de votre année de naissance.
Mais pour beaucoup, c’est loin d’être évident. Les périodes de chômage, les emplois précaires ou les interruptions de carrière peuvent compliquer les choses.
Quand le nombre de trimestres requis n’est pas atteint, on parle de carrière incomplète. Dans ce cas, une décote est appliquée. En 2025, chaque trimestre manquant réduit votre pension de 0,625 %. Cela peut vite peser lourd sur le montant final.
Le taux de liquidation, c’est-à-dire le pourcentage appliqué à votre salaire moyen pour calculer la pension, peut descendre jusqu’à 37,5 %.
Des solutions pour améliorer sa pension
Si vous n’avez validé que 50 trimestres, tout n’est pas perdu. Plusieurs dispositifs peuvent vous aider à limiter l’impact d’une carrière incomplète.
Parmi eux, l’Aspa (Allocation de solidarité aux personnes âgées) permet de compléter les petites retraites. En 2025, elle peut atteindre jusqu’à 384,28 € par mois. Par exemple, si vous touchez une pension de 650 €, cette aide peut faire une vraie différence pour boucler les fins de mois.
Autre option : le rachat de trimestres. Il est possible de racheter certaines périodes non cotisées, comme des années d’études supérieures ou des interruptions involontaires.
Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et du nombre de trimestres que vous souhaitez racheter. Avant de vous lancer, il est conseillé de faire une simulation pour évaluation si l’opération est réellement avantageuse.
Enfin, continuer à travailler au-delà de l’âge légal peut aussi être rentable. Chaque trimestre travaillé en plus donne droit à une surcote , c’est-à-dire une augmentation de votre pension. C’est une manière de valoriser les efforts supplémentaires.
Comprendre les règles du système
Le système de retraite repose sur deux composantes : le régime de base géré par l’Assurance retraite et le régime complémentaire , comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé. Le montant de votre pension est calculé à partir de plusieurs critères :
- Le revenu annuel moyen , basé sur vos 25 meilleures années de salaire,
- Le taux de liquidation , qui peut aller jusqu’à 50 % si vous avez tous vos trimestres,
- Et la durée d’assurance , exprimée en trimestres cotisés ou assimilés.
Au début de l’année 2025, les retraites du régime général ont d’ailleurs été revalorisées de 2,2 % pour tenir compte de l’inflation.
Ne pas négliger les démarches administratives
Pour partir dans les meilleures conditions, il est important de déposer sa demande de retraite six mois avant la date souhaitée. Cela laisse le temps nécessaire aux caisses de retraite pour traiter le dossier et éviter tout retard de paiement.
Certaines périodes comme les congés de maternité, les arrêts maladie ou les périodes de service militaire peuvent aussi compter pour valider des trimestres. D’où l’importance de vérifier soigneusement son relevé de carrière. Des erreurs ou oublis peuvent s’y glisser et nuire à vos droits si vous ne les rectifiez pas à temps.
En résumé, une carrière incomplète ne signifie pas nécessairement une retraite très faible. Il existe des solutions pour améliorer vos droits : aides financières, rachats de trimestres, ou poursuite d’activité.
L’essentiel est de prendre les devants, de s’informer et de faire les démarches à temps. Car mieux vaut anticiper aujourd’hui que regretter demain.
